近期，上海 、廣東
、浙江、安徽等地的金融監(jiān)管局 、銀行業(yè)協(xié)會提出“反內(nèi)卷 ”相關舉措 ，劍指“房貸返點
、車貸返傭、變相貼息
”等行業(yè)現(xiàn)象
，呼吁轄內(nèi)銀行機構跳出低水平價格戰(zhàn)，告別“賠本賺吆喝” ，采取差異化競爭策略
，推動銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

　　整治行業(yè)“內(nèi)卷式 ”競爭

　　“我們已關注到銀行業(yè)的‘內(nèi)卷’現(xiàn)象 。有些銀行會以更低的貸款利率 、更長的貸款期限、更寬松的貸款條件，與其他銀行搶奪貸款客戶
。此舉最直接的影響 ，是產(chǎn)生滯后性信貸風險。為此，我們建立了‘內(nèi)卷式競爭’監(jiān)測模型
，下一步將引導銀行錯位競爭，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)化 。
”某地方金融監(jiān)管局人士向記者表示
。

　　當前 ，多地金融監(jiān)管局
、銀行業(yè)協(xié)會推出相關舉措
，出手整治行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭。

　　在房貸返點、房貸返傭等方面，不同地區(qū) 、不同銀行以及不同時點的返點比例均有差異 。8月 ，記者收到的房貸返點報價從“千三 ”到“千六”不等
，涉及銀行包括國有行
、城商行等。對此，多地金融監(jiān)管部門與銀行業(yè)協(xié)會將其作為整治銀行“反內(nèi)卷
”競爭的重要內(nèi)容
。

　　例如 ，寧波市銀行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的《寧波銀行業(yè)個人住房貸款業(yè)務自律公約》明確
，銀行機構開展個人住房貸款業(yè)務應遵循公平有序競爭原則，不得采取任何不正當競爭行為、惡性競爭行為干預或者影響個人住房貸款市場秩序。銀行機構不得以任何形式向房地產(chǎn)相關機構及其從業(yè)人員支付傭金或權益等 。轄內(nèi)銀行機構啟動公約落實情況自查整改工作 ，全面清理 、取消
、終止房貸返點協(xié)議
。

　　寧夏銀行業(yè)協(xié)會在“內(nèi)卷式”競爭專題座談會上
，同樣強調(diào)了個人住房貸款領域返傭亂象。對此，寧夏銀行業(yè)協(xié)會組織會員單位及房屋中介機構開展交流 ，剖析返傭成因、危害及治理路徑，并全面啟動《個人住房貸款業(yè)務自律公約》落實情況專項檢查
，通過成立檢查組現(xiàn)場督查，督促問題整改 ，推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展 。

　　銀行應探索差異化經(jīng)營模式

　　“短期看
，個別機構通過違規(guī)讓利 、降低標準搶占市場，看似贏得了市場份額 ，實則透支了行業(yè)利潤；長期將導致服務質(zhì)量下降
、風險防控松懈
，損害行業(yè)可持續(xù)發(fā)展根基，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風險
。 ”寧夏銀行業(yè)協(xié)會人士表示。

　　“目前 ，金融監(jiān)管部門對銀行內(nèi)卷式競爭的整治工作
，主要聚焦在價格競爭上 。對銀行來說，存貸款的定價是長期競爭的重要因素
。銀行凈息差持續(xù)承壓的背景下 ，存貸款利率進入下行通道成為定勢。但有銀行出于競爭壓力
，悄悄變相存款貼息，打貸款價格戰(zhàn)等 ，擾亂地區(qū)存貸市場競爭格局 。
”浙商銀行某支行行長告訴記者
。

　　上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為，銀行業(yè)“內(nèi)卷式競爭”的形成
，有多重復雜原因：多數(shù)銀行的績效考核目標偏重短期，導致“重規(guī)模 ，輕質(zhì)量 ”
，難以聚焦長期的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。部分金融機構創(chuàng)新思維和能力不足，導致金融產(chǎn)品和服務趨于同質(zhì)化 。

　　在監(jiān)管部門指導下 ，銀行機構在積極行動
，抵制行業(yè)“內(nèi)卷式
”競爭。工商銀行在其年中經(jīng)營管理工作會議上明確，要堅持產(chǎn)品客戶對位 ，帶頭整治“內(nèi)卷式”競爭
，有效防范化解重點領域風險，穩(wěn)固經(jīng)營基本盤
。在工商銀行行長劉珺看來 ，破除行業(yè)“內(nèi)卷式競爭 ”的關鍵是要銀行提升專業(yè)能力
，依托服務價值創(chuàng)造獲取核心競爭力。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼表示，銀行應摒棄“規(guī)模情結(jié)
”和“速度情結(jié)” 。銀行尤其是中小銀行 ，應采取差異化競爭策略，真正邁上“小而美 ”“小而精
”的發(fā)展之路
。大型商業(yè)銀行應發(fā)揮銀行業(yè)“壓艙石”作用
，而中小銀行應圍繞區(qū)域經(jīng)濟特點和中小微企業(yè)客戶需求，聚焦重點行業(yè)和客群 ，通過優(yōu)化利率風險定價策略、動態(tài)設定風險權重等方式
，探索具有區(qū)域 、行業(yè)和客群特色的差異化經(jīng)營模式。

（文章來源：中國證券報）