反洗錢監(jiān)管持續(xù)升級(jí)中。7月1日，北京商報(bào)記者注意到 ，中國人民銀行于6月30日印發(fā)《貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）
，自2025年8月1日起施行 。《管理辦法》曾于2025年4月3日至4月16日向社會(huì)公開征求意見
。

　　相較于早前監(jiān)管部門提出的貴金屬行業(yè)反洗錢要求，本次《管理辦法》從適用對(duì)象
、起點(diǎn)金額、客戶盡職調(diào)查具體情形等方面進(jìn)行明確規(guī)定 ，將貴金屬和寶石全產(chǎn)業(yè)鏈都納入反洗錢監(jiān)管。從變化來看
，《管理辦法》中，將提交大額交易報(bào)告的起點(diǎn)金額由5萬元提升至10萬元 ，數(shù)量龐大的貴金屬 、寶石經(jīng)營(yíng)門店等也應(yīng)被納入其中 。

　　大額交易“門檻”提升至10萬元

　　從業(yè)機(jī)構(gòu)范圍方面
，根據(jù)《管理辦法》，受到新規(guī)約束的從業(yè)機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)依法從事貴金屬和寶石現(xiàn)貨交易的交易商
。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定履行反洗錢義務(wù) ，接受反洗錢監(jiān)督管理
，配合反洗錢調(diào)查。

　　《管理辦法》提出，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶 ”原則 ，根據(jù)客戶特征和交易活動(dòng)的性質(zhì)
、洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況，開展客戶盡職調(diào)查 。具體涉及情況包括：客戶單筆或者日累計(jì)金額人民幣10萬元以上（含10萬元）或者等值外幣現(xiàn)金交易；有合理理由懷疑客戶及其交易涉嫌洗錢活動(dòng)；對(duì)先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性 、完整性存在疑問
。

　　事實(shí)上
，針對(duì)貴金屬相關(guān)的反洗錢監(jiān)管由來已久，2007年《中華人民共和國反洗錢法》將“特定非金融機(jī)構(gòu)
”納入反洗錢義務(wù)主體 ，直至2018年
，人民銀行在《關(guān)于加強(qiáng)特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管工作的通知》中，才清晰定義了特定非金融機(jī)構(gòu)的概念 ，其中就包括貴金屬交易商
、貴金屬交易所。

　　2025年1月1日
，新版《中華人民共和國反洗錢法》生效，重新定義了“特定非金融機(jī)構(gòu)” ，規(guī)定貴金屬和寶石現(xiàn)貨交易商、會(huì)計(jì)師事務(wù)所 、房地產(chǎn)中介等特定非金融機(jī)構(gòu)在從事特定業(yè)務(wù)時(shí)
，要參照金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù) 。

　　此外，在2017年9月 ，人民銀行還曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)貴金屬交易場(chǎng)所反洗錢和反恐怖融資工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）
，其中將需要向中國反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送大額交易報(bào)告的情形定為“單日單筆現(xiàn)金交易5萬元或外幣等值1萬美元 ”
。本次《管理辦法》中，將提交大額報(bào)告的起點(diǎn)金額由5萬元提升至10萬元。

　　圍繞盡職調(diào)查 ，《管理辦法》要求，從業(yè)機(jī)構(gòu)可通過身份證件或者其他來源可靠
、獨(dú)立的身份證明文件
，識(shí)別并核實(shí)自然人客戶身份，登記客戶姓名、聯(lián)系方式 、有效身份證件號(hào)碼和有效期限等身份基本信息等 。客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后
、客戶交易信息在交易結(jié)束后 ，應(yīng)當(dāng)至少保存10年。《通知》中要求的保存年限則為5年
。

　　《管理辦法》明確
，客戶單筆或者日累計(jì)金額人民幣10萬元以上（含10萬元）或者等值外幣現(xiàn)金交易的，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定在交易發(fā)生之日起5個(gè)工作日內(nèi)向中國反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心提交大額交易報(bào)告。

　　在博通咨詢首席分析師王蓬博看來 ，《管理辦法》明確了從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)
，設(shè)定交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)了反洗錢工作的針對(duì)性和可操作性 。同時(shí) ，王蓬博建議
，在實(shí)際執(zhí)行中，還需關(guān)注對(duì)中小從業(yè)機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本影響及監(jiān)管資源的合理調(diào)配
。

　　填補(bǔ)現(xiàn)金交易監(jiān)管缺口

　　一直以來 ，由于貴金屬交易存在交易金額大、流通性強(qiáng)等特點(diǎn)
，國際社會(huì)普遍將其視為洗錢和恐怖融資高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。從《管理辦法》定義來看，貴金屬是指黃金 、白銀、鉑金等及其鑄幣
、標(biāo)準(zhǔn)條錠、制品 、中間產(chǎn)品和精煉后的原材料等；寶石是指鉆石
、玉石等天然寶石的各類原材料及首飾、制品實(shí)物形態(tài) 。

　　另結(jié)合此前警方等披露的犯罪流程來看 ，犯罪嫌疑人通常會(huì)在不同店鋪大量購入黃金，再將這類高保值且能匿名交易的貴金屬進(jìn)行轉(zhuǎn)賣
，能夠快速轉(zhuǎn)移變現(xiàn)，以幫助電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分子等開展洗錢操作
。在支付環(huán)節(jié) ，若是通過轉(zhuǎn)賬支付費(fèi)用
，則很容易被支付機(jī)構(gòu) 、銀行等進(jìn)行識(shí)別，現(xiàn)金支付則更有利于不法分子切斷資金追溯鏈條。

　　在對(duì)《貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》）的反饋中 ，人民銀行提到
，從業(yè)機(jī)構(gòu)的主體資格以其經(jīng)營(yíng)范圍作為判斷依據(jù)，只要經(jīng)營(yíng)范圍覆蓋規(guī)定業(yè)務(wù)類型 ，即屬于從業(yè)機(jī)構(gòu)范疇 。實(shí)踐中存在部分企業(yè)貴金屬和寶石相關(guān)現(xiàn)貨交易僅是其小規(guī)模或輔營(yíng)業(yè)務(wù)
，并不影響其作為從業(yè)機(jī)構(gòu)的主體資格認(rèn)定
。

　　這也意味著，街頭巷尾的各類黃金
、寶石等銷售、典當(dāng)門店等均應(yīng)按照要求 ，履行反洗錢義務(wù)
，對(duì)超過10萬元的“現(xiàn)金
”交易進(jìn)行信息報(bào)送。

　　從實(shí)際經(jīng)營(yíng)來看，普通商戶對(duì)于貴金屬現(xiàn)金交易的反洗錢要求的了解程度并不高 。一名主營(yíng)黃金類飾品交易的門店經(jīng)營(yíng)者在采訪中表示：“黃金買賣按規(guī)定都要實(shí)名制 ，當(dāng)前消費(fèi)者到店使用現(xiàn)金購買大額貴金屬，需要提供本人身份證和簽署本人姓名
，但具體多少算‘大額’，也沒有具體的數(shù)字規(guī)定
。現(xiàn)階段實(shí)際經(jīng)營(yíng)中現(xiàn)金支付占比較少 ，整體不足10%。”

　　金誠同達(dá)律師事務(wù)所合伙人律師 、國際認(rèn)證反洗錢專家（CAMS）汪靈罡分析表示
，《管理辦法》中進(jìn)行了非常寬的定義，將“貴金屬和寶石 ”除“開采
”的全產(chǎn)業(yè)鏈條都涵括在內(nèi) ，包括產(chǎn)業(yè)中游的“加工
、交易、零售”
，還延伸到產(chǎn)業(yè)下游的“回收 ” 。上下游從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量極其龐大。

　　“這一規(guī)定實(shí)際上大大減輕了從業(yè)機(jī)構(gòu)的壓力，當(dāng)前中國的手機(jī)移動(dòng)支付非常發(fā)達(dá) ，接近于無現(xiàn)金社會(huì)
，現(xiàn)金交易在貴金屬和寶石交易中的比例極低
。
”汪靈罡指出。

　　王蓬博指出，交易隱蔽性強(qiáng) 、價(jià)值評(píng)估復(fù)雜是貴金屬和寶石行業(yè)特點(diǎn) ，將其納入監(jiān)管進(jìn)一步補(bǔ)足可能存在的反洗錢漏洞
，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)秩序 。

　　分級(jí)管理報(bào)送大額交易

　　《管理辦法》強(qiáng)調(diào) ，從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶
、客戶的資金或者其他資產(chǎn)、客戶的交易或者試圖進(jìn)行的交易與洗錢等犯罪活動(dòng)相關(guān)的，不論所涉資金金額或者資產(chǎn)價(jià)值大小
，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定及時(shí)向中國反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心提交可疑交易報(bào)告
。

　　不過，對(duì)于數(shù)量龐大的黃金 、寶石交易相關(guān)門店應(yīng)該如何報(bào)送可疑交易報(bào)告 ，《管理辦法》中沒有進(jìn)行明確的流程披露
，僅提到大額交易報(bào)告具體格式和填報(bào)要求由中國反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心另行規(guī)定。

　　汪靈罡告訴北京商報(bào)記者，在反洗錢反恐融資的義務(wù)方面 ，“特定非金融機(jī)構(gòu)”與“金融機(jī)構(gòu) ”并沒有多大差異
，包括公司治理、盡職調(diào)查
、客戶身份資料和交易記錄保存等 。但貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)在履行反洗錢反恐融資義務(wù)中，也有其鮮明的特點(diǎn) ，主要體現(xiàn)行業(yè)自律機(jī)制是中流砥柱、對(duì)大額現(xiàn)金交易尤其關(guān)注等兩個(gè)方面
。

　　汪靈罡認(rèn)為
，鑒于“貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)”的數(shù)量過于龐雜，大額和可疑交易的報(bào)告應(yīng)通過中國黃金協(xié)會(huì) 、中國珠寶玉石首飾行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行。

　　具體而言 ，汪靈罡建議
，貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)加入中國黃金協(xié)會(huì)
、中國珠寶玉石首飾行業(yè)協(xié)會(huì)等全國性或者地區(qū)性組織，接受行業(yè)反洗錢自律管理 。人民銀行對(duì)相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)開展評(píng)估 ，并進(jìn)行分級(jí)管理
。對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高的從業(yè)機(jī)構(gòu)，采取強(qiáng)化監(jiān)管措施；對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)較低的
，采取簡(jiǎn)化監(jiān)管措施或者豁免采取監(jiān)管措施。

　　北京商報(bào)記者進(jìn)一步查詢發(fā)現(xiàn)，根據(jù)此前監(jiān)管要求 ，應(yīng)履行反洗錢義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)包括銀行、保險(xiǎn) 、券商
、信托、期貨 、消金公司
、小貸公司、銀行理財(cái)子公司 、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等 。2021年4月
，人民銀行正式發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》中，增加了非銀行支付機(jī)構(gòu)
、網(wǎng)絡(luò)小貸公司以及從事匯兌業(yè)務(wù)、基金銷售業(yè)務(wù) 、保險(xiǎn)專業(yè)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)
。

　　從監(jiān)管動(dòng)向來看 ，反洗錢是金融機(jī)構(gòu)違規(guī)的重災(zāi)區(qū)
，也是監(jiān)管處罰的重點(diǎn)領(lǐng)域。王蓬博指出，當(dāng)前 ，洗錢犯罪手段日益隱蔽復(fù)雜
，傳統(tǒng)監(jiān)管模式已難以應(yīng)對(duì) 。不斷出臺(tái)的相關(guān)細(xì)化行業(yè)規(guī)定也凸顯出監(jiān)管部門打擊洗錢違法活動(dòng)、維護(hù)金融安全穩(wěn)定的決心。

　　王蓬博建議，各類被納入反洗錢義務(wù)履行主體的從業(yè)機(jī)構(gòu)要呈現(xiàn)更嚴(yán)格的合規(guī)要求 ，需投入更多資源建立健全反洗錢內(nèi)控制度
。同時(shí)
，應(yīng)該加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享和信息溝通，利用科技手段提升交易監(jiān)測(cè)和可疑交易識(shí)別的準(zhǔn)確性與效率。此外 ，還應(yīng)該更加注重員工反洗錢培訓(xùn)，強(qiáng)化全員合規(guī)意識(shí)
，以適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管環(huán)境 。

　　北京商報(bào)記者廖蒙

（文章來源：北京商報(bào)）