金融機構(gòu)推出個人經(jīng)營貸 ，主要目的是？支持中小企業(yè)和個體工商戶的經(jīng)營發(fā)展
，但在實際操作中，為成功獲得貸款 ，部分地方中介在審核資質(zhì)上作假，并將獲取的資金挪作他用
，讓經(jīng)營貸偏離了設(shè)立的初衷 。

　　經(jīng)營貸資質(zhì)如何“全鏈條造假 ”？中介如何擊穿銀行風控審查？審核寬松的銀行利率有多高？經(jīng)營貸包裝前后期費用分別有多高？違規(guī)經(jīng)營貸資金流向何方？《每日經(jīng)濟新聞》記者開展了歷時一個月的暗訪調(diào)查
。

每經(jīng)記者探訪期間，一家信貸中介公司內(nèi)的景象。每經(jīng)記者劉嘉魁攝

　　資質(zhì)造假：辦執(zhí)照、“養(yǎng)
”流水 、找實體

　　“深圳的客戶 ，有以下其一就可以做經(jīng)營貸：社保
、公積金、企業(yè) 、工資、房
、車、銀行流水 、營業(yè)執(zhí)照等 。”不止深圳
，在某社交平臺上，多地信貸中介的廣告刷屏。

　　信貸中介有何魔力 ，能一手操辦從經(jīng)營貸的資質(zhì)包裝到資金騰挪？

　　記者以創(chuàng)業(yè)者的身份聯(lián)系了西部地區(qū)的某信貸中介
。記者在現(xiàn)場看到
，該公司占據(jù)了繁華地段寫字樓的一整層，大廳內(nèi)標注著“一站式服務 ”字樣 ，人頭攢動
，一派業(yè)務繁忙的景象。

　　如果你不是個體工商戶，不是小微企業(yè)主 ，甚至壓根兒沒有從事實體經(jīng)營
，是否就與經(jīng)營貸無緣？記者探訪得知，在一些信貸中介的“包裝”之下 ，經(jīng)過辦執(zhí)照
、“養(yǎng)
”流水、找實體等造假“三件套”，“零幀起手 ”也可以獲批經(jīng)營貸 。

　　中介李明（化名）表示
，要做經(jīng)營貸，“至少要滿足一兩個條件
” ，要么有營業(yè)執(zhí)照
，要么有經(jīng)營實體
。原則上，營業(yè)執(zhí)照滿一年才能辦理經(jīng)營貸 ，“但部分銀行滿半年也可以做。”

　　他透露
，如果名下沒有營業(yè)執(zhí)照，可以先去注冊一個 。“如果現(xiàn)在注冊營業(yè)執(zhí)照 ，到年底差不多滿半年了
，就能做經(jīng)營貸了
。你可以自行注冊，也可以由我們代辦 ，費用幾百元
，你只需要提供身份證照片，考慮好注冊公司的名稱和經(jīng)營范圍即可。 ”

　　“當然如果你覺得注冊公司的名稱 、類型無所謂 ，我們也可以幫你處理 。只是會有個問題，你的實際經(jīng)營地址和營業(yè)執(zhí)照地址可能會不一樣
，在工商系統(tǒng)中會顯示異常，不過這個問題要等實體店開了之后才會出現(xiàn) ，也不影響貸款
。
”李明補充道
，另外，個體工商戶每年要申報年報 ，可以自行操作
，他們也可以幫忙代辦。

　　待營業(yè)執(zhí)照辦好，接下來就是“養(yǎng)”流水了 。

　　“營業(yè)執(zhí)照辦下來 ，到可以做貸款之間
，還有一段時間，正好利用這段時間處理流水
。 ”李明表示 ，可以辦理一個經(jīng)營性收款碼
，然后讓親戚
、朋友轉(zhuǎn)賬，從而獲得經(jīng)營流水。“但要注意 ，轉(zhuǎn)進來的錢不要馬上轉(zhuǎn)出，最好是第二天再轉(zhuǎn)出去
，也就是讓資金過夜 。
”他解釋道，如果資金馬上轉(zhuǎn)出 ，屬于快進快出
，銀行對此類流水不太認可。

　　如果流水不夠，中介公司可以幫忙處理
。“更穩(wěn)妥的方式是注冊營業(yè)執(zhí)照后 ，然后我們幫你找一個經(jīng)營實體
，你就可以開通銀行的收款碼。相較于微信收款碼，銀聯(lián)（銀行）收款碼在銀行眼里更有說服力 。”他進一步透露
。

　　表面功夫做好了 ，最重要的經(jīng)營實體怎么辦？

　　“如果有營業(yè)執(zhí)照
，沒有經(jīng)營實體，可以溝通處理。實體的店面、地址 、招牌什么的 ，都由我們來給你做好
，供銀行去拍照 。 ”李明低聲道
。

　　而在華東地區(qū)，一家貸款中介告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者 ，即使公司成立不滿一年，他們也可以將其包裝成合格的公司
，從而達到經(jīng)營貸的放款條件。他甚至直言不諱地表示，這么做的目的就是為了“騙貸
” 。

　　助貸機構(gòu)的服務背后 ，自然有利益驅(qū)動
。

　　記者暗訪得知
，關(guān)于包裝經(jīng)營貸的費用，分為前期費用和后期費用兩部分。“其中 ，前期費用包括刷流水300元
、找實體600元、銀行客戶經(jīng)理下戶費300元三部分 。共計約1200元
。后期費用則是服務費
，放款之后才收取。我們是和銀行合作的正規(guī)機構(gòu)，正常情況下 ，服務費大約（是貸款金額的）1% 。”李明透露。

　　記者了解到
，部分不法中介的“流水包裝方案 ”還包括虛假代發(fā)工資 、關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)賬等手段
。在貸后環(huán)節(jié)，中介甚至提供“資金監(jiān)管”服務。中介通過多個空殼公司賬戶多次轉(zhuǎn)賬 ，最終將資金轉(zhuǎn)入指定賬戶
，銀行系統(tǒng)很難追蹤 。

　　前述華東地區(qū)的中介則表示，如果走包裝的話 ，除了貸款利息，借款方還需要支付額外一筆6%左右的手續(xù)費
，以及5000元定金
。

　　根據(jù)貸款金額的不同，貸款的包裝所需時長也有差異。如果借150萬元 ，包裝流程可能需要三個月；如果借200萬元的話
，包裝流程可能需要半年 。“如果你9月份需要這筆錢的話，現(xiàn)在就需要開始做
。
”對方表示。

　　審核疏漏：信貸中介擊穿銀行風控體系

　　假資質(zhì)最終如何獲得真金白銀？銀行的審核關(guān)口如何被擊破？

　　首先 ，是找準目標銀行 。

　　李明透露
，不同銀行對貸款資質(zhì)審核尺度有別
。國有大行一般審核較嚴
、利率較低，但股份制銀行、城商行一般審核較松 ，利率較高。據(jù)了解
，正常情況下，經(jīng)營貸的年化利率約為3.1%~3.4% ，貸款年限為3至5年 。但部分股份制銀行 、城商行年化利率很多都在3.6%以上
，甚至可能超過10%
。對于銀行來說，降低了門檻 ，提高了風險，就必須要通過提高利率來對沖
，而對于客戶來說，只要審核放松 ，多出一點利率也無所謂。“只要按時還款
，銀行不會查 。”這是記者在暗訪中聽到的普遍心態(tài)。

　　其次，是精準把握流程
。

　　要順利通過銀行審核關(guān)口 ，關(guān)鍵是要掌握“關(guān)口 ”情況。所謂“蒼蠅不叮無縫蛋
” 。現(xiàn)實中
，一些銀行的審核就存在這樣的“裂縫”
。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，中介通過長期與銀行合作積累的“數(shù)據(jù)庫 ” ，能精準匹配客戶資質(zhì)與產(chǎn)品特性
，這樣為他們后一步順利“通關(guān)
”奠定了基礎(chǔ)。如某些貸款產(chǎn)品存在“隱性準入標準”，對特定行業(yè)流水認定相對放寬、接受非主流平臺收入證明等 。

　　這種信息不對稱在技術(shù)層面進一步放大
。如果銀行線上貸款系統(tǒng)對“經(jīng)營實體地址 ”僅作形式核驗 ，未接入工商登記實時數(shù)據(jù)
，那么中介通過“地址掛靠
”方式偽造經(jīng)營場所的成功率就會更高。

　　部分銀行“重形式合規(guī)
、輕實質(zhì)審查”的傾向也加劇了風險 。例如將風控流程簡化為“材料核對清單 ”，過度依賴標準化模板 ，忽視對經(jīng)營場景、資金流向的動態(tài)驗證
。

　　最后，是聚焦關(guān)鍵節(jié)點。

　　記者了解到
，很多中介擅長捕捉時間窗口，利用銀行季度末考核壓力 ，在特定時段（如6月 、12月）集中突破
，此時銀行更傾向于完成指標而放松審核標準 。

　　與此同時，部分銀行將客戶經(jīng)理績效與放貸規(guī)模掛鉤 ，形成“重短期業(yè)績
、輕長期質(zhì)量
”的導向
，導致風控讓位于業(yè)務擴張的傾向難以根除
。基于此，銀行內(nèi)部人員與中介的合謀 ，也成了風險傳導的關(guān)鍵節(jié)點。

　　流向成謎：從樓市到金融市場

　　違規(guī)操作的經(jīng)營貸
，其資金究竟流向何方？

　　“當年買房時有資金缺口，老房子又不能做抵押貸款 ，無奈之下
，通過信貸中介辦理了經(jīng)營貸，實際上資金用于購房了 。”一位購房者告訴記者。

　　這只是經(jīng)營貸資金流入購房環(huán)節(jié)的一個縮影
。一些經(jīng)營貸以“購貨 ”“支付貨款”等經(jīng)營性用途申請 ，但資金實際流向與經(jīng)營毫無關(guān)聯(lián)，支付對象多為房地產(chǎn)中介、金融從業(yè)人員等。審計案例顯示
，某銀行客戶經(jīng)理管理的5筆問題貸款中，3筆流向同一房地產(chǎn)公司員工賬戶 。

　　實際上 ，此前
，由于按揭貸款和經(jīng)營貸之間存在利差，在提前還房貸高峰期 ，坊間存在諸多關(guān)于“貸款置換
”“轉(zhuǎn)貸”等操作手法
，一些購房者把高息的按揭貸款置換成低息的經(jīng)營貸
。

　　也有部分經(jīng)營貸資金流向了金融市場。除了投向理財產(chǎn)品，部分資金甚至通過隱蔽渠道流入股市 、基金等高風險領(lǐng)域 。例如 ，上海嘉定某村鎮(zhèn)銀行因經(jīng)營貸違規(guī)流入股市被罰170萬元
。此外
，部分借款人注冊空殼公司套取經(jīng)營貸后，投資私募基金等非標資產(chǎn)。

　　此外 ，通過偽造經(jīng)營資質(zhì)
、關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移資金
，部分貸款流入民間借貸市場或小額貸款公司，形成資金空轉(zhuǎn) 。

　　記者從西部地區(qū)某銀行了解到 ，該行收到通報，近期部分銀行機構(gòu)發(fā)生貸款詐騙案件
，案情過程為：涉詐貸款業(yè)務由中介機構(gòu)推薦，通過偽造借款人申貸資料、短期內(nèi)在多家銀行申貸 、偽造銀行印章私自注銷抵押登記等手段 ，實施貸款詐騙活動
，貸款種類主要涉及一手房住房按揭貸款和普惠型經(jīng)營貸款，不排除非法中介組織職業(yè)背債人共同實施貸款詐騙
。

　　其作案手法多樣 ，其中包括精心包裝貸款人資質(zhì)。借款人通過偽造職業(yè)
、收入證明和銀行流水
，提供同一房產(chǎn)的二手房交易合同，先后向不同銀行機構(gòu)申請二手房住房按揭貸款 。

　　據(jù)記者觀察 ，監(jiān)管部門曾下發(fā)相關(guān)通知
，提示銀行違規(guī)“轉(zhuǎn)貸 ”風險，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域 ，并開展不法貸款中介專項治理
。要求銀行加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理
，關(guān)注經(jīng)營用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，嚴防內(nèi)外勾結(jié)、誘導借款人違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款等問題發(fā)生。

　　銀行警醒：全面加強中介管理

　　記者從西部地區(qū)某城商行獨家獲悉 ，近期該行印發(fā)內(nèi)部方案，全面加強貸款詐騙風險防范工作 。

　　“我們已經(jīng)加強了中介管理。
”該行相關(guān)業(yè)務負責人對記者透露
，該行著重加強了合作方中介的準入 、合作
、退出全流程管理，并逐步對合作方中介進行名單制管理 ，將合作期間誘導或聯(lián)合借款人騙取銀行貸款的合作方中介納入黑名單
。

　　除了強化中介管理
，部分銀行甚至公開表示不與中介合作。

　　記者注意到，今年3月 ，宿州農(nóng)商銀行聲明
，不與任何貸款中介機構(gòu)或個人開展普惠貸款業(yè)務營銷合作 。

　　一名銀行業(yè)資深研究人士對記者表示，銀行遏制不法中介助貸亂象 ，應做到從“形式審查”到“實質(zhì)穿透 ”
。例如科技賦能風控
，引入大數(shù)據(jù)分析企業(yè)真實經(jīng)營狀況，比對水電費、社保繳納 、稅務數(shù)據(jù)等非財務指標；延長貸后跟蹤周期：對經(jīng)營貸資金流向?qū)嵤?至6個月動態(tài)監(jiān)測
” ，而非僅依賴放款時的合同備案；建立“黑名單”機制
，將頻繁更換注冊地址、無實際經(jīng)營痕跡的企業(yè)列入高風險名單。

（文章來源：每日經(jīng)濟新聞）