反洗錢監(jiān)管持續(xù)加碼 。

　　近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局 、中國證監(jiān)會(huì)起草了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》）并向社會(huì)征求意見。

　　《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到 ，此前規(guī)定中對(duì)于“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”的要求，部分用戶出于個(gè)人隱私以及存取款業(yè)務(wù)辦理手續(xù)的便捷性等原因
，并不贊同該要求
。而此次《管理辦法》征求意見稿未提及存取款超5萬元登記資金來源等表述，但要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開展盡職調(diào)查 ，并登記客戶身份信息及留存證件復(fù)印件。

　　中國銀行深圳市分行大灣區(qū)金融研究院高級(jí)研究員曾圣鈞告訴記者：“此次《管理辦法》總體來看更具系統(tǒng)性和穿透性
，不僅適用范圍擴(kuò)展，還關(guān)注整個(gè)服務(wù)周期場(chǎng)景 ，強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶身份和交易的持續(xù)追蹤；此外
，《管理辦法》與《反洗錢法》的銜接更緊密，細(xì)化了與 2025 年實(shí)施的《反洗錢法》配套的操作標(biāo)準(zhǔn) ，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的盡職調(diào)查措施更加具體 。 ”

　　如何平衡客戶體驗(yàn)與隱私保護(hù)？

　　金融機(jī)構(gòu)在《管理辦法》要求下
，遵循“了解你的客戶”的原則，識(shí)別并采取合理措施核實(shí)客戶及其受益所有人身份 ，根據(jù)客戶特征和交易活動(dòng)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況
，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施
。

　　《管理辦法》內(nèi)容顯示，金融機(jī)構(gòu)為客戶提供現(xiàn)金匯款
、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付 、實(shí)物貴金屬買賣
、銷售各類金融產(chǎn)品等一次性金融服務(wù)且交易金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的 ，應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息
，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　未來如何在“落實(shí)反洗錢盡職調(diào)查要求
”與客戶體驗(yàn)、客戶隱私之間實(shí)現(xiàn)平衡，成為金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn) 。

　　融孚反洗錢與支付監(jiān)管法律研究業(yè)務(wù)研究委員會(huì)主任金鵬認(rèn)為 ，銀行需在“合規(guī)底線”與 “體驗(yàn)溫度 ” 間找到動(dòng)態(tài)支點(diǎn)——通過技術(shù)替代人工提升效率
，精準(zhǔn)分級(jí)減少無效打擾，透明溝通消除隱私焦慮 ，最終實(shí)現(xiàn)“反洗錢合規(guī)不打折
，客戶體驗(yàn)不降級(jí)，隱私保護(hù)不松懈
”的三重目標(biāo)
。

　　曾圣鈞指出 ，銀行平衡反洗錢盡職調(diào)查與客戶體驗(yàn) 、隱私保護(hù)可循以下路徑：一是優(yōu)化流程提升客戶體驗(yàn)
，落實(shí)分層管理策略。比如對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶簡化流程，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶強(qiáng)化調(diào)查 ，避免 “一刀切” 影響多數(shù)用戶體驗(yàn) 。二是更多應(yīng)用數(shù)字化工具替代人工環(huán)節(jié)
，如開發(fā)手機(jī)銀行 “信息更新 ” 模塊，支持客戶在線上傳證明文件并實(shí)時(shí)反饋核驗(yàn)結(jié)果 ，減少線下排隊(duì)時(shí)間
。三是嚴(yán)格保護(hù)客戶隱私，遵循最小必要原則
，僅收集與業(yè)務(wù)相關(guān)的信息。

　　跨境業(yè)務(wù)合規(guī)管理難度增加

　　《管理辦法》對(duì)于金融機(jī)構(gòu)使用電子化手段高質(zhì)量保存客戶資料及交易記錄提出明確要求 。《管理辦法》明確，客戶身份資料及交易記錄自業(yè)務(wù)關(guān)系或交易結(jié)束后至少保存10年；金融機(jī)構(gòu)要逐步實(shí)現(xiàn)以電子化方式保存客戶身份資料及交易信息
。

　　具體來看 ，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取必要的管理措施和技術(shù)措施
，逐步實(shí)現(xiàn)以電子化方式完整
、準(zhǔn)確保存客戶身份資料及交易信息，依法保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人信息 ，防止客戶身份資料及交易記錄缺失、損毀
，防止泄露客戶身份資料及交易信息；金融機(jī)構(gòu)客戶身份資料及交易記錄的保存方式和管理機(jī)制，應(yīng)當(dāng)確保足以重現(xiàn)和追溯每筆交易 ，并經(jīng)過適當(dāng)?shù)氖跈?quán)后能夠?qū)⑺械目蛻舯M職調(diào)查信息和交易記錄依法提供給監(jiān)管部門和執(zhí)法機(jī)關(guān)
，便于金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作開展，以及反洗錢調(diào)查和監(jiān)督管理。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為 ，這將在短期內(nèi)提升銀行合規(guī)成本
，包括系統(tǒng)升級(jí) 、人力投入和第三方數(shù)據(jù)采購 。但從長期看，標(biāo)準(zhǔn)化與智能化將降低人工誤差
、減少違規(guī)風(fēng)險(xiǎn) ，使合規(guī)成本趨于穩(wěn)定。

　　曾圣鈞告訴記者：“新規(guī)實(shí)施后，短期內(nèi)銀行合規(guī)成本會(huì)階段性上升
，包括技術(shù)系統(tǒng)升級(jí)成本、人力投入成本 、第三方數(shù)據(jù)采購成本等
。但長期來看，通過標(biāo)準(zhǔn)化流程和智能化工具 ，可降低人工操作誤差
，減少因違規(guī)被罰的風(fēng)險(xiǎn)，成本也將逐步趨于穩(wěn)定。
”

　　金鵬向記者指出：“對(duì)銀行合規(guī)成本的影響是短期增支 ，長期增效 。推動(dòng)銀行從‘被動(dòng)合規(guī)’轉(zhuǎn)向‘主動(dòng)風(fēng)控’
，通過技術(shù)賦能和流程升級(jí)，在確保信息真實(shí)
、防范虛報(bào)的同時(shí) ，最終實(shí)現(xiàn)‘合規(guī)成本至風(fēng)險(xiǎn)收益’的正向循環(huán)
。”

　　未來《管理辦法》相關(guān)要求落地實(shí)施后
，對(duì)金融機(jī)構(gòu)將帶來哪些挑戰(zhàn)？曾圣鈞認(rèn)為，銀行面臨的技術(shù)與合規(guī)挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在 ，一是需升級(jí)系統(tǒng)以支撐新的管理要求
，對(duì)銀行的技術(shù)投入和數(shù)據(jù)治理能力提出更高的要求。二是規(guī)則細(xì)化帶來的操作復(fù)雜性，對(duì)“高風(fēng)險(xiǎn)客戶 ”的界定和分級(jí)管理需制定更具體的內(nèi)部流程 。三是跨境業(yè)務(wù)的合規(guī)管理難度有可能增加 ，若客戶涉及境外關(guān)聯(lián)方，需符合國際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)與國內(nèi)新規(guī)的雙重要求
，避免合規(guī)沖突
。

（文章來源：中國經(jīng)營報(bào)）