輕松拿錢還能不用還？這樣的 “好事” 讓不少想不勞而獲的人甘愿背上債務，卻在不知不覺中跌入巨額債務的深淵。

　　7月21日 ，金融監管總局發布風險提示，直指近期社會上出現的 “職業背債 ” 騙局
，這類騙局往往以 “快速致富”“無需償還債務
” 為誘餌 。

　　其運作模式是，不法貸款中介通過虛構職業、偽造資產證明等方式 ，把不符合貸款條件的人包裝成 “優質客戶”
，騙取銀行貸款后便瓜分資金，而相關債務和風險則全部轉嫁給這些 “背債人 ” ，最終淪為了金融詐騙的犧牲品。

　　一位村民的“職業背債
”之路

　　據媒體報道
，2025年初，當黃某接連收到四份法院判決書 ，獨自面對48.2萬元的巨額債務時
，這位平日靠打零工糊口 、沒有固定工作的53歲的村民才如夢初醒，意識到貸款中介當初“銀行不會來找麻煩”的承諾 ，不過是一場徹頭徹尾的騙局
。

　　原來
，黃某正是在貸款中介的利誘之下，抱著“白得一筆錢 ”的僥幸心理 ，一步步配合貸款中介完成了違規貸款操作，最終淪為“職業背債人
”。

　　黃某之所以能被選中
，關鍵在于他沒有任何征信記錄，屬于“白戶” ，這為不法中介實施“包裝貸 ”提供了便利 。所謂“包裝貸
”
，是指非法貸款中介通過虛構職業、偽造資產證明
、制作虛假銀行流水等手段，將不符合貸款條件的人包裝成“優質客戶” ，從而騙取銀行貸款并從中牟利
。

　　黃某的首筆“包裝貸 ”是一筆總額34萬元的房貸。貸款中介陳某先是找到當地炒房客
，將一套市場價僅20萬元左右的二手房以近兩倍的高價“賣
”給黃某 。在這個過程中，陳某等人為黃某偽造了職業信息 ，將其包裝成“當地某建設公司”員工
，并開具虛假收入證明
。憑借這些偽造材料，加上房貸中介代辦的過戶手續和銀行貸款流程 ，黃某順利從農業銀行貸出了這筆34萬元的房貸。這筆低買高賣的房產交易
，成為黃某背債之路的開端 。

　　嘗到甜頭后，貸款中介和黃某開始繼續借助黃某信用白戶的身份優勢 ，接連炮制出多筆貸款
。在貸款中介的指導下黃某偽造了房屋裝修現場，加上偽造的工作流水等材料
，黃某又先后從農業銀行和當地農商行騙取了兩筆“裝修貸 ”，金額分別為3.5萬元和6萬元。

　　在第三筆貸款到賬僅僅十天后 ，貸款中介就迫不及待地安排黃某申請第四筆貸款 。這次他們打起了“農戶貸”的主意：先是讓黃某到村委會開具農戶證明
，接著銀行的客戶經理竟親自“指導
”黃某，到別人家的毛竹山拍攝照片作為貸款依據
。

　　就這樣 ，四筆貸款全部通過造假手段順利獲批
，而讓這個靠打零工度日的村民最終背上了48.2萬元的巨額債務。這樣的案例絕非個例 。經央視報道，當地還有陳某、王某等多位村民陷入同樣的貸款陷阱 ，背負的債務從41萬元到86萬元不等。

　　深耕普惠金融領域的資深人士 、估圖數科創始人林濤告訴21世紀經濟報道記者
，這些“職業背債人”具有三個典型特征：沒有穩定收入來源
、信用記錄空白、對償還債務毫無規劃
。不法中介通常以“無需還款 ”“輕松致富
”為誘餌，吸引目標人群。他們擅長偽造職業證明 、收入流水
、資產證明等材料 ，甚至通過虛假交易（如高價房產買賣）為背債人制造貸款資質 。

　　然而
，可以看到的是，背負了大量貸款的黃某實際到手的錢卻少得可憐
。林濤透露 ，貸款中介往往要抽取貸款金額15%-25%的高額傭金，“背債人”到手的錢往往僅為貸款總額的一小部分。

　　以黃某的首筆房貸為例：在銀行放出的34萬元貸款中
，近15萬元被炒房客拿走，近7萬元（以20%的手續費計算）為貸款中介手續費 ，房產中介也會從中獲利
，最后真正到黃某手里的所剩無幾 。此外，若黃某無力償還銀行貸款 ，這套被包裝出來的房產最終也難逃被銀行拍賣的命運
。

　　金融監管總局對此提示
，一旦成為“職業背債人 ”，將面臨諸多風險隱患：一是承擔高額債務。背債人作為借款人 ，需依法償還全部本金及利息
，逾期未償還將面臨催收、罰息，甚至被起訴 。二是個人信用受損
。一旦背債人無力償還貸款 ，個人征信將留下不良記錄
，影響未來獲取正規金融服務，甚至成為失信被執行人 ，出行 、就業等正常生活將受到限制。三是法律風險極高 。協助偽造資料騙取金融機構資金的行為，可能涉嫌詐騙
、非法集資、騙取貸款 、洗錢等刑事犯罪
，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責任的風險
。

　　貸款中介
、背債人與銀行內鬼的三方合謀

　　在這條騙貸黑色產業鏈中 ，不法貸款中介處于核心位置。他們一頭牽著信用記錄空白的“背債人
”
，另一頭則勾結銀行內部發放貸款的工作人員，形成了一套完整的犯罪網絡 。在黃某多處騙貸過程中 ，多家銀行客戶經理工作失職的問題暴露無遺
，甚至存在部分客戶經理主動參與其中。

　　比如，在黃某辦理的首筆房貸時 ，貸款經辦人陳某就曾直白地對黃某說：“不要怕
，我跟銀行有勾結，我也給銀行錢
。”在辦理第四筆貸款中 ，銀行客戶經理陳某更是直接協助黃某禮偽造貸款材料。此外
，銀行在貸前審查環節與貸后風控環節也存在諸多問題，像未對借貸人的工作單位、收入證明 、貸款用途等關鍵信息進行核實 ，甚至還存在墊付利息來掩蓋問題的行為 。以第三筆貸款辦理為例，銀行信貸人員在收到上筆借款的還款完結證明后
，并未向相關銀行進行核驗
。

　　對此，當地金融監管局工作人員稱：“這幾個銀行應核實未核實 ，未能發現相關虛假申貸材料
，這就是銀行貸前不盡職的問題。 ”

　　一位資深信貸人士對此表示：“客戶經理既要拓展新客戶，又要維護存量客戶 ，同時還要完成貸后管理和各類分析報告
，工作強度較大，確實可能出現疏漏 。
”

　　此外還有少數主動參與騙貸的客戶經理 ，這些行為顯然已經超出了一般工作疏漏的范疇
，涉嫌職務犯罪
。林濤向記者指出客戶經理參與騙貸的動機之一，是近年來收入大幅下滑。部分客戶經理的主要收入不再依賴銀行薪資 ，而是通過“場外合作”謀取利益 。事實上
，此類銀行內鬼與中介勾結的案件已受到司法打擊
。中國裁判文書網披露的案例顯示，多起不法貸款中介案件背后均涉及金融腐敗 ，已有銀行員工因與非持牌中介利益輸送被判刑，罪名多為“非國家工作人員受賄罪 ”。

　　林濤向記者分析道
，在這個黑色產業鏈當中，銀行客戶經理十分了解銀行的準入要求和風控標準 ，與中介里應外合
，更容易騙得貸款 。

　　例如，部分“職業背債人
”能在短時間內從多家銀行獲取貸款 ，正是利用了征信系統的更新延遲
。

　　林濤解釋說
，當A銀行放款后，借款人立即向B銀行申請貸款 ，而B銀行因征信數據尚未同步
，無法及時識別其新增負債。一些中介便借此漏洞，指導借款人密集申貸——如黃某禮的案例顯示 ，其第二筆貸款獲批僅10-15天后就申請第三筆
，第三筆到賬10天后又迅速辦理第四筆，最終導致多家銀行超額授信 ，遠超借款人實際還款能力 。

（文章來源：21世紀經濟報道）