進入7月份，有媒體報道稱深圳等地銀行的經營貸利率卷到3%以下 ，也就是“2 ”字頭的消息
，引發社會廣泛關注 。

　　但是，事情真的如此簡單嗎？銀行內部人士對此有哪些看法？對此 ，財聯社記者進行了多方走訪
。

　　問題一：經營貸利率跌到3%以下是最近發生的嗎？

　　7月以來
，多家媒體持續報道，深圳等地的銀行 ，尤其是國有大行 、股份行的經營貸利率均已經下降到3%以下，當然部分是需要疊加優惠券。那么
，這一事情是7月份才發生的嗎？

　　“這并不是新聞 。今年上半年很多大銀行就已經發布了3%及以下的經營貸產品
。只不過最近被炒作了而已。
”某國有大行下屬支行網點人員告訴財聯社記者 。

　　事實上，早在今年4月份 ，已經有媒體報道過
，部分大行的經營貸利率已經下探到3%區間。比如，《北京商報》4月上旬曾刊發報道稱 ，北京
、深圳地區當時已經出現了3%以下的情況
。上述報道稱
，北京地區一國有大行信貸經理介紹，如果客戶有抵押物 ，再加上銀行給到的補貼權限
，經營貸借款一年期利率最低可以做到2.8%，不過低利率需要極優質客戶。

　　問題二：3%以下的經營貸利率真的容易申請嗎？3%底線為何重要？

　　“APP界面的低利率都是用來吸引客戶的 ，真正要辦理個人經營貸的時候
，我們都進行專業的資質審核，一般情況下不可能到3%以下 。發放優惠券、利率3%以下的客戶基本都是定向邀請 ，或者有房產 、工作不錯的客戶
。一般人不可能申請到。”上述大行工作人員介紹，盡管信貸任務較重
，但領導今年明顯加強了風控的要求 。

　　某江浙滬上市銀行人士王敏（化名）也向財聯社記者表示，3%以下的貸款產品 ，一般人要想申請非常困難
。某種程度上
，“錢都流向了不太缺錢的優質客戶 ”。今年一季度會議以及多次銀行內部會議均強調，要進一步加強信貸風控管理 ，嚴把信貸關 ?！敖衲晡倚械慕洜I貸利率一直都在3%以上
，目前也沒有任何改變
”
。其進一步表示，所謂的利率優惠券都是有期限的 ，在使用到期后利率會回升
，“一些疊加利率3%以下，過了時間后還是會回升到3%以上”。

　　另外一家華東地區城商行人士也向財聯社記者證實 ，目前該行經營貸利率還維持在3%以上 。

　　王敏坦言
，銀行的資金都是有成本的
。3%的利率某種程度上可以看作大部分銀行的底線，超過3%還有可能盈利 ，低于3%則基本虧本。單純從成本角度來說，不考慮人力管理
、房屋租賃、稅費等成本
，國有大行吸納資金的綜合成本最低可以達到1%到1.5%的區間，但如果考量上述因素 ，再加上用于貸款不良的撥備等資金損失
，則從營收平衡的角度來說，2.5%—3%已經是極限 。事實上 ，有關部門對此也是清楚的。

　　“除非有特殊政策或者再貸款等方面的支持
，我行包括消費貸等在內的各項貸款產品的利率基本都在3%以上 ”
。某頭部股份行人士告訴財聯社記者。

　　問題三：誰在炒作經營貸？經營貸不良情況如何？

　　“說是用于企業經營，其實過去很多人都是利用經營貸去炒房 。”某券商宏觀分析師向財聯社記者表示 ，過去幾年為了支持小微企業
，有關部門一定程度上進行了經營貸投放的指導，但此后多家媒體均報道過 ，深圳等地發生了“套貸炒房
”的案例
。因為當時房貸利率普遍在5% 、6%
，而當時的經營貸普遍在4%左右甚至更低，中間有巨大的套利空間?！敖诘慕洜I貸新聞再度熱炒 ，不排除和貸款中介有關 。因為經營貸最長的周期一般只有5年
。”

　　事實上，財聯社記者登陸小紅書等平臺搜索發現
，有關教導大眾如何申請經營貸的帖子屢見不鮮。

　　“前幾年的銀行經營貸，很多都是關聯房產的 。 ”王敏也向財聯社記者證實
。

　　王敏也指出 ，客觀來看
，由于經營貸被很多銀行也列入小微企業貸款投放的范疇，由于每年監管部門對于銀行的小微指標完成情況都有考核指標。如果一些銀行沒能完成指標 ，或存在短期發力低利率經營貸的沖動 ?！拔倚猩习肽晷∥⒅笜送瓿汕闆r良好
，不需要沖經營貸
”
。

　　此外，財聯社記者在走訪中發現 ，目前多家全國性銀行都在發力科技企業貸款投放和普惠類貸款投放。而在實際操作中
，由于有政策鼓勵和支持，如果企業有真實貸款需求并且營業正常 ，目前貸款利率也已經接近3% 。

（文章來源：財聯社）