“我們現(xiàn)在推出了新業(yè)務(wù) ，可以將20%以上的網(wǎng)貸利率降至3%
，月供能省上萬元，專門針對負(fù)債高 、征信‘花’ ，從銀行貸款很難的客戶。 ”在北京朝陽區(qū)一家名為享優(yōu)融的貸款咨詢公司內(nèi)
，其營銷人員小陳告訴中國證券報(bào)記者 。

　　記者調(diào)研了解到，近期不少貸款中介通過電話
、社交媒體等渠道 ，以降低債務(wù)負(fù)擔(dān)為誘餌，吸引借款人辦理“網(wǎng)貸降息
”新業(yè)務(wù)
。實(shí)際上
，所謂新業(yè)務(wù)本質(zhì)是貸款置換，即將利率較高的網(wǎng)貸置換為利率較低的銀行消費(fèi)貸。

　　業(yè)內(nèi)人士表示 ，辦理消費(fèi)貸款要以消費(fèi)為目的
，各家銀行對消費(fèi)貸的使用范圍都有明確要求，把網(wǎng)貸置換為消費(fèi)貸屬于違規(guī)操作 ，情節(jié)嚴(yán)重者將承擔(dān)法律責(zé)任 。此外
，貸款置換的背后還存在借款人隱私信息泄露、增加債務(wù)成本等多重風(fēng)險
。

　　貸款中介套路多

　　“現(xiàn)在房貸與消費(fèi)貸 、經(jīng)營貸的利差縮小了，做房貸置換的客戶不多了 ，我們也沒有太多盈利空間。但是網(wǎng)貸和消費(fèi)貸的利差很大
，有網(wǎng)貸置換需求的客戶逐漸多了起來 。”小陳說。

　　記者了解到，目前主流網(wǎng)貸平臺的貸款年化利率多為7%—24% ，貸款期限通常為1年
，且多數(shù)要求等額本息還款，月供壓力相對較大
。

　　反觀銀行消費(fèi)貸 ，目前多數(shù)產(chǎn)品最低利率為3%，貸款期限可以延長至7年
，部分銀行通過線下面簽方式可提額至100萬元。此外，消費(fèi)貸還款方式靈活 ，借款人可根據(jù)自身資金情況選擇先息后本
、等額本息等多種還款方式 。

　　但由于銀行對消費(fèi)貸借款人的信用資質(zhì)等有具體要求
，部分負(fù)債過高、征信記錄欠佳的借款人難以達(dá)到銀行要求的最低門檻
。

　　這讓貸款中介看到了可乘之機(jī)?！拔覀兛梢詭椭蛻魝鶆?wù)重組 、優(yōu)化征信，先為客戶墊資還清所有高息債務(wù) ，待客戶征信符合要求后
，再向銀行申請消費(fèi)貸 。 ”小陳說
。

　　記者了解到，多家貸款中介公司的置換套路大同小異 ，根據(jù)借款人近半年的征信查詢情況大致有兩種方案。

　　“銀行在進(jìn)行征信審核時
，會著重參考近半年的征信查詢情況 。
”在另一家名為盈真華夏的貸款中介公司內(nèi)，其銷售經(jīng)理小何告訴記者
。

　　“如果近半年的征信查詢不多 ，就可以選擇將現(xiàn)有貸款一次性還清
，等征信記錄更新后，再向銀行申請貸款 ，等待周期約為45天。如果近半年征信查詢較多，也就是大家常說的征信‘花’
，那么就要‘養(yǎng)征信’，近期不要申請任何貸款 ，信用卡最好銷到只剩一兩張 。這種方案時間跨度比較長
，直到符合銀行要求為止
。”小何表示。

　　針對上述兩種不同情況，墊資方式也有兩種：一種是一次性墊資還清現(xiàn)有債務(wù) ，另一種是每月墊資還月供 。

　　推高債務(wù)成本

　　“根據(jù)借款人的各項(xiàng)條件以及尋找墊資方的難易程度
，我們收取的服務(wù)費(fèi)有所不同。通常收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為墊資金額的3%—5%，后續(xù)到銀行辦理消費(fèi)貸的轉(zhuǎn)介費(fèi)率也是3% ，如果客戶資質(zhì)比較差
，辦理難度大，費(fèi)率會更高一點(diǎn)
。 ”小陳說。

　　“墊資服務(wù)費(fèi)是過橋資金的1%—3% ，需要看借款人對墊資的使用情況
，如果使用時間短，金額較小 ，一般服務(wù)費(fèi)率在1%左右，反之
，費(fèi)率會超過3% 。”小何向記者介紹
。

　　還有報(bào)價更高的中介公司?！拔覀兊姆?wù)費(fèi)是‘前六后八’，即前期墊資服務(wù)費(fèi)率是6% ，后期協(xié)助客戶申請銀行貸款的費(fèi)率是8% 。
”北京地區(qū)一位貸款中介人員說
。

　　值得注意的是
，上述費(fèi)用只是中介收取的居間服務(wù)費(fèi)，不包含墊資期間的利息費(fèi)用。

　　“墊資利率需要與資方去談 ，每個人不一樣
，還要看‘養(yǎng)征信’的時間長短 。”小何說
。記者從小何提供的目前正在洽談和已落地的服務(wù)方案中看到，墊資的年化利率高達(dá)15%—22% ，與網(wǎng)貸利率相近。

　　“一次性墊資利率最低3%
，按月供墊資的話，每月利率是3%—5% ，復(fù)利計(jì)息 。 ”小陳表示
。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者
，貸款置換屬于違規(guī)行為，情節(jié)嚴(yán)重者將承擔(dān)法律責(zé)任。

　　“辦理消費(fèi)貸要以消費(fèi)為目的 ，各家銀行對消費(fèi)貸都有指定用途，用消費(fèi)貸還網(wǎng)貸違背了銀行貸款要求 。輕則
，銀行會追回貸款，并記入征信；重則 ，將被視為違規(guī)套取信貸資金
，被追究法律責(zé)任。此外，貸款置換在操作上不一定能實(shí)現(xiàn) ，‘養(yǎng)征信’短期內(nèi)很難完成
，各項(xiàng)費(fèi)用會進(jìn)一步增加負(fù)債成本，很多時候得不償失
。
”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。

（文章來源：中國證券報(bào)）