為貫徹落實(shí)黨中央 、國務(wù)院關(guān)于大力提振消費(fèi)
、全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求的決策部署 ，充分發(fā)揮財(cái)政政策引導(dǎo)帶動(dòng)作用
，強(qiáng)化財(cái)政金融協(xié)同聯(lián)動(dòng)，降低居民消費(fèi)信貸成本 ，更好激發(fā)消費(fèi)潛力、提升市場活力，財(cái)政部會(huì)同中國人民銀行 、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》（財(cái)金〔2025〕80號(hào)
，以下簡稱《方案》） 。近日，財(cái)政部有關(guān)負(fù)責(zé)人就《方案》有關(guān)情況回答了記者提問
。

　　一、促消費(fèi)
、擴(kuò)內(nèi)需是今年經(jīng)濟(jì)工作的“關(guān)鍵詞” ，此次財(cái)政部門聯(lián)合金融部門出臺(tái)《方案》
，背景是什么？

　　答：消費(fèi)是國民經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要引擎，大力提振消費(fèi)既是擴(kuò)大內(nèi)需、夯實(shí)經(jīng)濟(jì)增長“壓艙石 ”的重要舉措 ，也是提升民生福祉 、滿足人民日益增長的美好生活需要的重要內(nèi)容。堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想
，要求將經(jīng)濟(jì)政策的著力點(diǎn)更多轉(zhuǎn)向惠民生
、促消費(fèi)，以消費(fèi)提振暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán) ，以消費(fèi)升級(jí)引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)
，在保障和改善民生中打造新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善的良性循環(huán) 。

　　黨中央、國務(wù)院高度重視提振消費(fèi)工作。2024年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議 、2025年《政府工作報(bào)告》均明確提出大力提振消費(fèi)
、提高投資效益 ，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求
。2025年3月
，中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，要求發(fā)揮財(cái)政政策引導(dǎo)帶動(dòng)作用 ，2025年對(duì)符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款給予財(cái)政貼息。為深入貫徹落實(shí)黨中央 、國務(wù)院決策部署，按照7月31日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議精神
，財(cái)政部會(huì)同中國人民銀行
、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《方案》，通過實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策 ，進(jìn)一步強(qiáng)化財(cái)政金融協(xié)同聯(lián)動(dòng)
，以“真金白銀
”支持居民消費(fèi)，降低居民消費(fèi)信貸成本 ，在激發(fā)居民消費(fèi)潛力的同時(shí)
，支持?jǐn)U大內(nèi)需，同此前出臺(tái)的消費(fèi)品以舊換新等政策 ，以及財(cái)政部同期出臺(tái)的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策形成“組合拳”
，從需求端和供給端協(xié)同發(fā)力，加力提振消費(fèi) ，鞏固經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好發(fā)展態(tài)勢 。

　　二、本次出臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策
，為中央層面首次實(shí)施，在政策設(shè)計(jì)上有哪些突出特點(diǎn)？

　　答：一是直接惠及消費(fèi)者個(gè)人
。與以往貼息政策重點(diǎn)支持投資端 、供給端不同 ，此次出臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策從需求端發(fā)力，直接惠及消費(fèi)者個(gè)人
，降低個(gè)人消費(fèi)貸款成本，貼息資金由相關(guān)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接在向借款人收取貸款利息時(shí)直接扣減 ，提高消費(fèi)者幸福感
、獲得感。在支持對(duì)象上
，依托商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等差異化的客群基礎(chǔ)，廣泛覆蓋工薪階層 、靈活就業(yè)人員等各類人群 ，增強(qiáng)政策的普惠性 。

　　二是貼近居民實(shí)際消費(fèi)需求
。此次出臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策
，支持范圍為政策執(zhí)行期內(nèi)，居民使用個(gè)人消費(fèi)貸款中實(shí)際用于消費(fèi)的部分 ，范圍廣泛覆蓋居民“衣食住行 ”等各類日常生活性消費(fèi)
，以及與居民生活密切相關(guān)、資金投入相對(duì)較高的家用汽車
、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn) 、文化旅游
、家居家裝、電子產(chǎn)品 、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，有利于滿足人民群眾多元化
、多層次的消費(fèi)需求 ，更好支持人民群眾享受更加便利、豐富 、優(yōu)質(zhì)的商品和服務(wù)。

　　三是堅(jiān)持市場化
、法治化運(yùn)作 。《方案》明確要求貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的同時(shí)
，要按照市場化、法治化原則開展授信評(píng)審 、貸后管理，落實(shí)消費(fèi)貸款利率政策 ，嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人消費(fèi)貸款監(jiān)督管理相關(guān)制度規(guī)定，不得借政策出臺(tái)誘導(dǎo)居民進(jìn)行借貸；合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度
、期限、利率
，做好借款人身份 、消費(fèi)信息識(shí)別，有效加強(qiáng)信貸資金用途和風(fēng)險(xiǎn)管控 ，防止挪用于非消費(fèi)領(lǐng)域、套取貼息資金
。

　　四是注重加強(qiáng)部門協(xié)作。為推動(dòng)政策高效規(guī)范落實(shí)
，《方案》對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息實(shí)行全流程管理，分別明確了財(cái)政部
、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局 ，以及財(cái)政部各地監(jiān)管局 、地方財(cái)政部門和金融監(jiān)管局的職責(zé)分工
，明確貼息資金申請(qǐng)
、審核、撥付等工作流程，將貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)政策執(zhí)行情況納入金融監(jiān)管部門日常監(jiān)管 ，確保政策執(zhí)行效果 。

　　三 、本次個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策的主要內(nèi)容有哪些？

　　答：一是支持對(duì)象方面
，為居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款中實(shí)際用于消費(fèi)的部分，包括單筆5萬元以下消費(fèi) ，以及單筆5萬元及以上的家用汽車
、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn) 、文化旅游
、家居家裝、電子產(chǎn)品 、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)
，基本可覆蓋普通居民各類日常生活性消費(fèi)以及相對(duì)支出規(guī)模較大的重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)
。對(duì)于單筆5萬元以上的重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，以5萬元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。

　　二是貼息利率方面 ，此次個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息利率為年化1%，大體相當(dāng)于目前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款利率水平的三分之一 。貼息計(jì)算基數(shù)為借款人在政策執(zhí)行期內(nèi)使用個(gè)人消費(fèi)貸款支付的符合條件的消費(fèi)匯總金額。

　　三是貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)方面
，《方案》規(guī)定的貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)包括全國性或跨區(qū)域的6家國有大型商業(yè)銀行
、12家全國性股份制商業(yè)銀行，以及5家業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較大的消費(fèi)金融公司等其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)
。同時(shí) ，為擴(kuò)大政策覆蓋面
，鼓勵(lì)地方財(cái)政部門結(jié)合實(shí)際情況對(duì)其他經(jīng)營個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政貼息支持。

　　四是貼息流程方面，中央財(cái)政根據(jù)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)需求 ，按一定比例向省級(jí)財(cái)政部門預(yù)撥貼息資金；省級(jí)財(cái)政部門根據(jù)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)和當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管局匯總情況
，審核撥付季度貼息資金 。政策執(zhí)行期滿后，財(cái)政部門和金融監(jiān)管部門按程序辦理貼息資金清算
。

　　五是政策期限方面 ，政策實(shí)施期限1年
，具體為2025年9月1日至2026年8月31日，上述期限內(nèi) ，符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款可享受本貼息政策。政策到期后
，可視實(shí)施效果研究延長政策期限、擴(kuò)大支持范圍 。

　　四 、借款人申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息需要哪些操作？

　　答：為最大程度減輕借款人操作負(fù)擔(dān)，個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息資金的測算、申請(qǐng)
、撥付、清算等工作主要集中在貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和政府部門 ，力求流程便利 、管理精準(zhǔn)
、執(zhí)行高效，在確保貼息資金合規(guī)使用的前提下
，盡可能簡化借款人操作
。從借款人角度看，總體仍按照一般貸款流程在經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)辦理貸款 ，同時(shí)為有效識(shí)別符合貼息條件的消費(fèi)交易信息
，借款人需授權(quán)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)獲取貸款發(fā)放賬戶或指定賬戶交易信息，用于開展貼息資金審核。相關(guān)交易信息授權(quán)遵循自主自愿原則 ，如借款人不同意授權(quán)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)查詢相關(guān)交易信息
，相應(yīng)不享受本貼息政策，不影響借款人正常申請(qǐng)、使用個(gè)人消費(fèi)貸款及自行全額償還貸款本息 。

　　五 、個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策如何精準(zhǔn)支持消費(fèi)？

　　答：一是限定貼息對(duì)象為個(gè)人消費(fèi)貸款中實(shí)際用于消費(fèi)的部分
。《方案》明確規(guī)定貼息范圍為居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款中實(shí)際用于消費(fèi)的部分 ，包括單筆5萬元以下消費(fèi)
，以及單筆5萬元及以上有關(guān)重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款未實(shí)際用于消費(fèi)的部分，不予貼息 。

　　二是明確貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)借款人消費(fèi)信息識(shí)別工作職責(zé)
。根據(jù)《方案》 ，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向借款人收取利息的同時(shí)
，對(duì)借款人相關(guān)賬戶交易信息進(jìn)行審核，識(shí)別其中屬于消費(fèi)的部分 ，對(duì)于單筆5萬元及以上的消費(fèi)，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)還需識(shí)別消費(fèi)所屬領(lǐng)域。根據(jù)相關(guān)消費(fèi)信息的識(shí)別
、審核情況
，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)匯總計(jì)算財(cái)政貼息金額，在向借款人收取貸款利息時(shí)直接扣減應(yīng)由財(cái)政承擔(dān)的貼息資金 ，并按要求向?qū)俚厥〖?jí)財(cái)政部門和金融監(jiān)管局報(bào)送貼息資金撥付申請(qǐng) 。

　　三是建立貼息資金撥付全流程審核機(jī)制。根據(jù)《方案》
，個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息資金撥付需通過貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)內(nèi)部審核、各金融監(jiān)管局匯總 、地方財(cái)政部門審核確認(rèn)三層匯總審核
。政策執(zhí)行期滿后，財(cái)政部還將會(huì)同金融監(jiān)管總局適時(shí)組織財(cái)政部有關(guān)監(jiān)管局
、有關(guān)金融監(jiān)管局對(duì)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金申請(qǐng)、審核 、清算等情況開展核查 ，發(fā)現(xiàn)問題依法依規(guī)予以嚴(yán)肅處理
，確保貼息資金真正用于支持消費(fèi)。

　　六
、如何做好《方案》的組織實(shí)施？

　　答：為推動(dòng)《方案》有序?qū)嵤?，有效實(shí)現(xiàn)促消費(fèi)、惠民生的政策目標(biāo) ，財(cái)政部將積極會(huì)同有關(guān)部門
，共同做好以下工作：一是強(qiáng)化組織協(xié)調(diào) 。建立中央與地方財(cái)政，以及與相關(guān)金融管理部門之間的專項(xiàng)工作機(jī)制 ，協(xié)同做好貼息資金審核撥付 、政策執(zhí)行監(jiān)督檢查等相關(guān)各項(xiàng)工作
，并在政策執(zhí)行期滿后，會(huì)同金融監(jiān)管部門做好政策執(zhí)行情況專項(xiàng)核查
。二是督促地方財(cái)政部門、金融管理部門做好組織實(shí)施。指導(dǎo)各省級(jí)財(cái)政部門
、金融監(jiān)管部門按照政策要求嚴(yán)格貼息資金審核和日常監(jiān)管 ，提高政策執(zhí)行的精準(zhǔn)性、合規(guī)性 。三是壓實(shí)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金測算審核申請(qǐng)主體責(zé)任
。指導(dǎo)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)落實(shí)好個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策，嚴(yán)格信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控
，按要求做好借款人消費(fèi)信息識(shí)別 、貼息資金測算審核和申請(qǐng)等工作。四是持續(xù)做好政策實(shí)施跟蹤 。財(cái)政部將會(huì)同中國人民銀行
、金融監(jiān)管總局等相關(guān)部門，密切跟蹤政策實(shí)施情況和貼息資金撥付使用情況
。對(duì)于政策執(zhí)行過程中各方反映的問題 ，及時(shí)予以研究明確；對(duì)于發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為
，由相關(guān)部門依法依規(guī)追究相應(yīng)責(zé)任。