一臺巴掌大的POS機 ，幾張信用卡
，百萬元資金便可在指尖流轉騰挪 。

　　正如中國證券報記者近日在拉卡拉POS機門店內所見：個人用戶虛假注冊為商戶 、激活POS機
、插入信用卡、輸入支付密碼，“滴 ”的一聲 ，信用額度便成為了個人儲蓄賬戶里的現金
。短短幾秒鐘
，本應錨定消費的金融活水，變成可肆意涌入非授權領域的暗流。

　　POS機是專屬于商戶的收款終端 ，如今在拉卡拉 、星驛付
、立刷、盛付通等支付機構寬松的審核防線下，個人用戶無需實體經營資質
，僅憑虛假信息就可完成商戶注冊，“我支付給我
”的套現戲法日日上演 ?？拷灰琢慷迅呃麧?，銀行“選擇性失明”
，多方分潤模式編織出一張龐大的利益網
。

　　曾經的拉卡拉戴著創新光環——破解中小微企業主刷卡收款難題 、打破信用卡跨行還款壁壘。然而，這些讓拉卡拉站穩腳跟的創新 ，如今卻異化為遮掩違規套現行為的華麗外衣
，從“幫你還 ”到“助你套
”，一條吞噬金融秩序的暗道隨之而生 。

　　商戶審核形同虛設

　　中國證券報記者近日走訪北京地區POS機銷售市場。在一家拉卡拉官方授權數字門店內 ，店長張力（化名）告訴記者：“個人辦理POS機基本上都是用來做信用卡套現
，方便資金周轉
。”

　　據張力介紹，POS機大致有四種 ，分別是智能POS機、電簽POS機
、傳統POS機和微智能POS機。由于機身小巧、便于攜帶
，有信用卡套現需求的個人辦理電簽POS機 、微智能POS機較多 ?！懊糠N機器單筆可以刷的最高額度不一樣，我們可以提額 ，每筆最大金額是20萬元
。 ”張力說。

　　在上述拉卡拉官方授權數字門店內，一位POS機用戶告訴記者
，他每年套現金額達到百萬元級別，“用POS機套現很久了 ，目前在用拉卡拉的機器
，1萬塊錢交易量的手續費是60塊錢 。”該用戶現場向記者展示了套現全過程，在注冊為商戶后 ，只需簡單的刷卡操作
，其信用卡賬戶內可用額度就轉到了儲蓄卡賬戶內
。

　　“信用卡綁定的手機先以短信形式列示消費記錄，首筆刷卡后一兩分鐘內 ，儲蓄卡賬戶可以收到資金
，之后的操作都是秒到賬。
”張力說 。

　　記者發現，真正使這些POS機成為信用卡套現利器的是支付機構極為寬松的商戶審核模式
。在北京市另一家拉卡拉官方授權數字門店內 ，店長李華（化名）拿起一臺電簽POS機說：“個人用這種機器
，說土一點叫套現，說優雅一點叫養卡 ，個人用戶掃描機器后面的二維碼就可以進行商戶注冊。”記者查詢到，李華推薦的電簽POS機是拉卡拉官網上展示的主要機型之一 。

　　在李華的指導下
，記者進行了實際操作
。商戶注冊頁面很簡單，需要填寫商戶信息
、法人信息、店鋪信息三部分內容 ，每部分內容均有填寫“技巧 ”
，可使用虛假信息蒙混過關。當記者詢問公司后臺會否對自己填寫的信息進行審核時，李華稱從未遇到過因信息填寫問題導致POS機無法使用的情況 。

　　正如李華所言 ，記者以虛假信息隨意填報商戶名稱 、商戶地址
、商戶照片等內容后就順利完成了注冊。隨后跳轉至拉卡拉小程序
，登錄、簽約后，打開POS機 ，便可激活使用
，整個流程不超過10分鐘
。

　　此外，記者調查了解到 ，除了為個人違規辦理POS機
，拉卡拉銷售人員還向個人用戶介紹如何利用商戶收款二維碼（碼牌）進行信用卡套現?！稗k理碼牌是不需要押金的，其可用于個人信用卡套現 。如果套現頻率不高 ，且有很多備用信用卡，可選擇使用碼牌
。
”張力告訴記者。

　　談及拉卡拉的代理模式
，一位知情人士稱：“拉卡拉對授權代理商有培訓 、管理
、監督的職責 。該公司有一整套完備的管理體系，對于POS機用于信用卡套現的行為是嚴厲打擊的
。”但他同時坦言：“目前POS機代理隊伍魚龍混雜 ，冒充拉卡拉代理商的人很多
，即便是拉卡拉認證的代理商，也會出現不合規的情況 ，公司管理方面存在需要改進和提升的空間。 ”

　　記者調查了解到
，拉卡拉并非孤例，POS機被用于信用卡套現是支付行業普遍存在的頑疾 。記者先后走訪并致電包括立刷、星驛付 、盛付通等多個POS機品牌的代理
、銷售機構 ，銷售人員的話術以及將POS機用于信用卡套現的操作手法
，與拉卡拉的情況基本一致
。

　　代理商“爬坡
”分潤

　　在一家拉卡拉好拓客官方授權店內，一則“招商加盟零元創業”的廣告引起了記者的注意。店長王雪（化名）向記者介紹：“做代理需要先采購20臺機器 ，個人刷卡用的電簽POS機每臺200元
，是無限返還的，即20臺全部推廣出去后 ，再免費給你20臺，上不封頂 。成為代理人后
，我們會給你開通代理賬號，你可以看到每臺機子的刷卡情況
。 ”

　　“一臺機子在激活后首月交易量超1萬元 ，可多得50元提成。
”王雪告訴記者
，“押金也有兩檔，如果你推出的機子押金為199元 ，那你可獲開機獎勵150元；如果你把押金設定為299元
，你可獲249元開機獎勵 。”

　　王雪向記者提供的拉卡拉好拓客2025年分潤政策顯示，該機構提供的分潤比例按代理人名下所有POS機合計月交易量大小分為10個等級 ，這些等級均以山的名字命名
，交易量越大，分潤比例越高。例如 ，月交易量200萬元以下被稱為“廬山 ”
，月交易量達到200萬元至400萬元被稱為“玉山
”
。提升交易量，在業內稱作“爬坡”。

　　“刷卡費率有0.6%和‘0.6%+3’（每筆額外多扣3元）兩檔 ，這個由你來定 。 ”王雪說
。對應兩檔不同費率定價，“玉山”的分潤比例為萬分之3.3和萬分之5.5；最高一級為“泰山
”
，月交易量需達到10億元，分潤比例為萬分之6和萬分之9。

　　“收入多少看個人能力 ，電簽POS機個人用戶較多 。”王雪補充道
。

　　若信用卡套現客戶發生逾期給銀行造成損失
，支付機構及其代理商是否要擔責？多位銷售代理表示，我們只是推廣機器的 ，與信用卡沒關系
，沒有權力管客戶如何刷、刷多少。

　　但記者發現，拉卡拉的《特約商戶支付服務合作協議》中顯示 ，若簽約商戶出現交易金額 、時間、頻率與經營范圍
、規模不相符的異常情形
，或疑似虛假申請、銀行卡套現等風險行為，拉卡拉有權暫緩商戶交易資金交易 、結算 。

　　當記者問到POS機刷卡套現操作是否合法合規時 ，多數銷售人員均大方承認：當然是違規的
。但在談及套現后的風險時
，多位銷售人員表示，銀行發現了會停卡或降額 ，但只要按照我們傳授的攻略操作就可不被發現。對于套現新手，營銷人員準備了一整套教程
，關于何時刷卡
、每次刷多少、被發現了如何申辯等均有詳細介紹 。

　　巨大利益網

　　與許多隱匿的金融亂象相比，POS機信用卡套現操作似乎格外明目張膽
。記者發現 ，“法不責眾 ”的僥幸心理成為這個領域的群體漠視合規性的主要原因?！袄肞OS機進行信用卡套現的人有很多
，怎么管？還能個個都抓起來嗎？
”李華反問道 。

　　信用卡套現儼然已形成一張龐大的利益網。記者了解到，在現有技術條件下 ，銀行并非監測不到異常刷卡數據
，部分銀行對此選擇睜一只眼閉一只眼
?！澳壳拔覀兛捎么髷祿Ｐ团c消費者日常交易行為進行對比，頻繁出現異常交易的消費者不難被捕捉到。”某股份行信用卡中心相關負責人向記者透露 ，“監測到異常行為后
，采取什么態度 、是否做出懲戒措施，各家銀行有不同考量 ，主要取決于銀行自身對于風控與收益如何平衡 。 ”

　　“銀行既是管理方
，也是受益方
。用POS機刷信用卡套現，客觀上提升了信用卡交易量
、使用率等指標 ，同時從中收取的手續費可增加銀行收入。銀行有利可圖，管理自然會寬松些 。
”上述某股份行信用卡中心相關負責人告訴記者
，“按照行業慣例，發卡銀行、收單機構 、銀聯的手續費分配比例為7∶2∶1
。”根據相關文件 ，每發生一筆信用卡刷卡交易
，銀行可按照交易金額向收單機構收取不超過0.45%的服務費。

　　為規范POS機支付交易，監管部門曾發文明確 ，一臺POS機只能對應1個特約商戶
，且只能對應1個受理終端序列號，即“一機一戶 ”“一機一碼
” 。

　　上有政策下有對策 ，如今擺脫該項限制竟成為POS機代理人員增加銷量的主要賣點
?！叭绻赚F金額大
、使用頻繁
，就需要多備幾臺機子。不同機子換著刷，這樣才能不被發現 。”李華說
。

　　記者通過采訪一些套現用戶了解到 ，很多進行信用卡套現的個人名下都有幾張甚至十幾張信用卡
，并有多臺POS機，一張信用卡完成套現 ，到了還款期后，再套現下一張。如此一來
，用戶可長時間循環使用套現資金 。一些用戶持有的信用卡額度總計高達幾十萬元。

　　套現涉嫌違規違法

　　那么，POS機刷卡套現的行為真如代理商們所言 ，能夠瞞天過海嗎？

　　“我們監測到某臺POS機頻繁刷卡套現時
，一般會先給持卡人發短信、打電話進行提醒，后續會采取降額處理 ，嚴重的話就直接封卡
。 ”平安銀行相關業務人員說。

　　“信用卡套現是不合規的
，屬違法行為 。
”光大銀行信用卡中心業務員告知記者，“如果消費者將信用卡額度用于生產經營 、投資
、套現、洗錢等非消費領域 ，我們會對信用卡賬戶采取調減授信額度 、止付、凍結等管控措施
。”

　　近年來
，相關部門對支付領域的監管趨嚴，千萬元級罰單屢見不鮮 ，消費者因信用卡套現獲刑的案件也時有發生。例如
，央行近日披露，匯元銀通（北京）在線支付技術有限公司因預付卡在未簽署合作協議的特約商戶使用
、支付接口管理不規范、違規進行非同名劃轉 、未嚴格落實開戶實名制
、未落實支付賬戶限額管理、未嚴格落實商戶實名制 ，被監管部門給予警告，沒收違法所得1144.35萬元
，并處罰款1287.07萬元，罰沒共計2431.42萬元 。

　　信用卡套現風險重重
。從稅務征收監管現狀看 ，POS機套現還存在多重涉稅風險。稅務監管部門人士告訴記者：“在信用卡套現過程中
，具體的商戶經營環節是缺失的，導致很多刷單行為最后沒有增值稅和所得稅的申報收繳 ，這是稅務征收監管中的一個薄弱領域 。 ”

　　對銀行而言
，業內人士認為，信用卡套現行為擾亂了金融市場秩序
?！疤赚F行為使得大量資金脫離了正常的金融監管體系 ，銀行無法準確評估借款人的還款能力和風險水平
，一旦市場出現波動，借款人逾期 ，可能導致銀行的不良貸款率提升
，甚至引發系統性金融風險。”上述某股份行信用卡中心相關負責人表示 。

　　對個人而言，“信用卡是銀行給予特定持卡人透支消費的憑證 ，僅能用于特約商戶購物或者消費，需嚴格遵守發卡行的規定進行使用
。信用卡套現破壞了相關管理制度
，輕則違法，重則涉嫌犯罪。
”河北厚諾律師事務所律師雷家茂在接受記者采訪時表示 。

　　北京市京師律師事務所律師孟博告訴記者 ，根據最高人民法院 、最高人民檢察院出臺的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》相關條例
，違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法 ，以虛構交易
、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金
，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定 ，以非法經營罪定罪處罰。

　　具體來看
，如數額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的 ，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的
，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節嚴重”；數額在500萬元以上的，或者造成金融機構資金100萬元以上逾期未還的 ，或者造成金融機構經濟損失50萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節特別嚴重 ”
。

　　建議多管齊下治理

　　信用卡套現亂象難禁
，主要原因在于識別難度大 、資金流向追蹤難
、跨部門協作難、技術手段滯后等。

　　中央財經大學副教授劉春生對記者表示，一方面 ，多個利益相關方借此獲利
，導致自我管理動力不足，約束缺失 。在利益驅使下 ，持卡人容易忽視其中風險
，銀行對輕微套現行為予以容忍，支付機構放任審查漏洞
。另一方面 ，監管難度較大。交易數據海量復雜 、套現手段隱蔽
、各方利益難協調以及法律法規不完善等
，都增加了治理難度 。

　　“信用卡套現涉及銀行、支付機構 、清算機構、商戶等多個主體，需要多個部門協同監管 ，但各部門之間在信息共享
、協調配合等方面存在困難
，不易形成有效的監管合力
。且法律法規不健全，目前我國法律尚未有專門針對信用卡套現的罪名 ，導致對套現行為打擊力度不足，違法成本較低。
”中國企業資本聯盟副理事長柏文喜說 。

　　對于信用卡套現亂象的治理
，劉春生、柏文喜建議不同機構各司其職，嚴守資金監管防線
。支付機構要嚴格落實商戶實名制 ，實時監測交易 、預警風險
，杜絕為套現行為服務；清算機構應建立異常交易監測攔截機制，協同各方防控風險 ，確保交易清算準確無誤；發卡機構則需加強持卡人信用評估與額度管理
，運用技術手段監控交易，完善內部風控 ，防止信用卡套現等違法活動滋生。

　　多位分析人士建議
，在完善法律法規與監管制度方面，應明確套現界定與罰則 ，細化對金融機構監管要求
，加大對套現行為處罰力度，推動社會信用體系建設 ，全方位遏制信用卡套現行為；技術應用方面，利用大數據等智能技術搭建高效監測防控系統
，促進機構信息共享合作 。此外，應加強對持卡人
、支付機構等培訓教育與信用管理 ，建立黑名單制度
。

　　雷家茂建議
，持卡人應嚴格遵守發卡行規定，依法依規使用信用卡 ，養成良好消費習慣。

（文章來源：中國證券報）