步入今年最后一個(gè)季度，近期各家銀行的三季度總結(jié)會正密集召開。下半年各家銀行經(jīng)營的最新動向 ，也隨之浮出水面 。

　　連日來
，財(cái)聯(lián)社記者就此調(diào)研了多家上市銀行相關(guān)人士
。在業(yè)內(nèi)人士看來，進(jìn)入下半年銀行的零售類信貸降速驚人 ，超出此前預(yù)期
，但在多重因素的作用下，去年開始的大規(guī)模信貸不良現(xiàn)象已經(jīng)出現(xiàn)了轉(zhuǎn)折的信號。

　　信號一：“三季度零售降速大超預(yù)期 ”

　　多名銀行人士向財(cái)聯(lián)社記者指出 ，盡管業(yè)內(nèi)人士對于今年零售類貸款的增速未抱高預(yù)期，但今年以來
，各大銀行的個(gè)人類信貸的退潮速度依舊令人擔(dān)心，而三季度以來這種趨勢也暫未有轉(zhuǎn)好的信號 。

　　財(cái)聯(lián)社記者查詢上市銀行2025年上半年度業(yè)績報(bào)告顯示 ，多家上市銀行的個(gè)人貸款余額較年初僅實(shí)現(xiàn)小幅增長
，零售貸款對全行貸款增長貢獻(xiàn)度下降，并且多家中小銀行個(gè)人貸款規(guī)模較年初明顯縮水
。其中 ，昔日的“零售之王
”招行的零售AUM較上年末增長7.39%
，也不如從前。

　　江浙滬上市銀行人士楊磊（化名）向記者指出，近期他們剛剛召開了三季度的經(jīng)營工作會議 ，包括總行各部門負(fù)責(zé)人在內(nèi)的中高層管理人員均出席會議 。在總結(jié)三季度經(jīng)營情況時(shí)
，最大的感受是大零售類業(yè)務(wù)的大退潮，“盡管年中會議對于零售類信貸的增長已經(jīng)放低了預(yù)期 ，但三季度的低迷還是大大超過了之前的研討
，零售業(yè)務(wù)壓力非常大”。

　　楊磊進(jìn)一步表示，不單單是狹義零售范圍的信用卡消費(fèi) 、消費(fèi)貸款在三季度出現(xiàn)了顯著的萎縮 ，包括房抵貸在內(nèi)的個(gè)人類信貸也同時(shí)出現(xiàn)了少有的退步，“尤其是在今年9月份
，零售類貸款相比七八月份進(jìn)一步收縮
。情況很不樂觀。 ”

　　另外一家城商行人士也向記者指出，在近期召開的三季度會議上 ，來自零售類業(yè)務(wù)的同事也表示三季度業(yè)務(wù)情況“不太好
”
，居民信貸難有增長 ?！跋啾绕髽I(yè)部門，居民部門更易受到就業(yè)
、收入預(yù)期的影響 ，目前來看很多人消費(fèi)信心不是很足”
。

　　在此前財(cái)聯(lián)社記者獨(dú)家報(bào)道的“消費(fèi)貸貼息新政 ”滿月效果時(shí)
，就已經(jīng)感受到了這方面的信號。彼時(shí)，多名全國性商業(yè)銀行人士就指出 ，由于消費(fèi)貸情況“不理想”
，相關(guān)業(yè)務(wù)部門并不愿意透露具體消費(fèi)貸余額的信息 。

　　信號二：“降本增效向多部門協(xié)同深入
”

　　2011年，一家股份行時(shí)任高管曾經(jīng)在某場公開論壇上表示 ，“企業(yè)利潤那么低
，銀行利潤那么高，我們都不好意思公布”
。一度引發(fā)巨大爭議。但如今14年過去 ，銀行的已然進(jìn)入了“微利時(shí)代 ” 。這一點(diǎn)，銀行的多個(gè)部門都深有體會
。

　　某全國性銀行相關(guān)營銷崗位人士就向記者指出
，近期的部門會議更加強(qiáng)調(diào)了降低成本的思路，領(lǐng)導(dǎo)要求部門相關(guān)開支必須有嚴(yán)格的計(jì)劃 ，采購的禮品數(shù)量和額度相比往年也有所下降。

　　“從上到下
，目前銀行業(yè)都在力求壓縮開支 。
”楊磊介紹，在三季度會議上 ，領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)一步要求全行要加強(qiáng)成本管理
，在降本增效上多做文章，減少不必要的開銷
。同時(shí) ，要求在開展業(yè)務(wù)時(shí)
，不同的業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)加大協(xié)同效應(yīng)，最好每筆錢都花在刀刃上。

　　“比如說 ，之前公司口線組織中小企業(yè)開會并介紹業(yè)務(wù)
，財(cái)富部門拜訪私行客戶并開展戶外活動，這些過去都是單獨(dú)開支的 ?，F(xiàn)在要求公司部和財(cái)富部的一些活動可以集中舉辦 ，或者組團(tuán)開拓業(yè)務(wù)。”楊磊表示
。

　　受訪業(yè)內(nèi)人士表示，近期曝出的廣州農(nóng)商行要求員工退還2022年以來的過節(jié)費(fèi)的新聞
，也是銀行追求降本增效的一個(gè)側(cè)面。 另外，還有股份行人士向記者坦言 ，由于多重因素的考量
，目前總行前往國內(nèi)各省分行的工作要求也進(jìn)一步細(xì)化，“連過去普通的分行安排車輛接送等事項(xiàng)都取消了 ” 。

　　信號三：“可能已經(jīng)看到不良企穩(wěn)轉(zhuǎn)好的跡象
”

　　不良率始終是銀行可持續(xù)經(jīng)營的頭號敵人
。由于種種因素 ，近年來銀行的不良增長明顯
，尤其是疊加息差持續(xù)下降的背景下。國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度商業(yè)銀行不良貸款率為1.51% ，而同期凈息差為1.43% 。二季度商業(yè)銀行凈息差降至1.42%
，不良貸款率達(dá)1.49%
。

　　“依據(jù)24家上市銀行中報(bào)，目前已有超五分之一的銀行出現(xiàn)凈息差低于不良率的情況。這一情況值得警惕 。這意味著行業(yè)面臨收益端萎縮、風(fēng)險(xiǎn)端承壓的現(xiàn)實(shí)困境
。”某銀行業(yè)分析師告訴記者 ，銀行業(yè)受到經(jīng)濟(jì)周期的影響非常明顯。如果銀行的不良率越高
，則需要計(jì)提的撥備越多，信用成本越高 。

　　不過 ，從財(cái)聯(lián)社記者近期調(diào)研的情況來看，多家銀行人士均表示
，三季度該行的不良情況相較上半年有企穩(wěn)甚至明顯好轉(zhuǎn)的現(xiàn)象出現(xiàn)，新增不良已經(jīng)明顯下降
。在多種因素的作用下 ，未來銀行不良有望進(jìn)一步轉(zhuǎn)好。

　　一定程度上
，最新出爐的華夏銀行三季報(bào)也能給出佐證 。昨日晚間，華夏銀行的最新報(bào)告顯示 ，報(bào)告期末公司不良貸款率1.58%
，比上年末 、上半年末（均為1.60%）下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

　　一家華東地區(qū)城商行人士也向記者介紹，受下半年當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)持續(xù)企穩(wěn)回升等因素的影響 ，從三季度的情況來看
，目前新增不良明顯減少
。當(dāng)然，這也可能是該行下半年在對公業(yè)務(wù)方面持續(xù)發(fā)力有關(guān)。

　　楊磊進(jìn)一步指出 ，從三季度工作會議的情況來看
，該行在三季度的不良控制方面有好轉(zhuǎn)，各類信貸新增不良明顯下降 ，一改自去年以來的不良快速增長的趨勢 。

　　在他看來，一方面
，自疫情前后衍生的各類不良已經(jīng)基本暴露得差不多，“該暴露的都暴露了 ” ，行業(yè)正在持續(xù)出清；另一方面
，目前全行業(yè)尤其是中小銀行都在有意識的加強(qiáng)風(fēng)控，寧可犧牲信貸的增長速度 ，也不愿過度擴(kuò)張
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，盡管有關(guān)方面多次鼓勵加大信貸投放，但銀行業(yè)的整體風(fēng)格是更偏保守的。
”

（文章來源：財(cái)聯(lián)社）